lunes, 12 de marzo de 2012

Con permiso, vivencias personales

La banca que yo conocí en 1970 estaba muy regulada casi a semejanza de EEUU, por ello
comienzo el escrito trayendo a la memoria colectiva algunas de las reglamentaciones más importantes dando cuenta de su origen y sus objetivos; no son todas pero son las más importantes por sus consecuencias al obviarlas.
Después de la crisis de 1929 bajo el mandato del presidente Roosevelt se impusieron ciertas regulaciones a los bancos de los USA que prontamente fueron adoptados por el resto de los países.
Una de las reglas era geográfica, un banco de un Estado sólo podía actuar en su entorno más inmediato dentro de su propio Estado. El Bank Of América (y de Italia) sólo podía actuar en California, y los bancos de New York sólo podían actuar en su Estado homónimo y así con cada de los bancos en cada uno de los Estados.
Al menos en las Américas era común esta reglamentación, los bancos actuaban en su provincia.
El objetivo era que los depósitos de los clientes que se convierten en préstamos inmediatamente fueran utilizados en el propio lugar o en las cercanías pero nunca podían salir del Estado o provincia.
Otra de las reglas estaba vinculada con los depósitos a plazo conocidos comúnmente como plazos fijos, el período mínimo de imposición era 30 días; el objetivo era ralentizar la creación de dinero por parte de la banca, que eso es el interés, creación de dinero fiduciario.
Era la reglamentación para el control de la creación de dinero.
Además había controles estrictos sobre el coeficiente de caja, dinero en efectivo que el banco debía tener depositado en el banco central (en este caso la Reserva Federal) que podía llegar a ser de un x%, también con el objetivo de ralentizar la velocidad en la creación de dinero fiduciario.
Generalmente el mercado interbancario cumplía la función de satisfacer este coeficiente.
Durante 50 años fueron estrictamente cumplidas estas regulaciones, dando pié a un extraordinario crecimiento económico en casi todos los países, y sin crisis importantes. 
Pero los ‘muchachos de los bancos’ de Estados Unidos veían todo esto como una camisa de fuerza que les inhibía de hacer negocios, se quejaban que los bancos en el extranjero no tenían en principios tales regulaciones y entonces estaban en desventajas competitivas con ellos.
También fue la excusa para la internacionalización de la banca USA, y empezaron a tomar plazas en Sudamérica y el resto del mundo, convirtiéndose muchos de ellos, pero sobre todo
el Citibank en los procónsules USA en el país en cuestión.
El principal negocio de los bancos USA pronto estuvo fuera de los Estados Unidos.
Entonces decidieron probar la eliminación de las regulaciones arriba apuntadas por supuesto en esos países, vaya casualidad, después del consabido golpe militar al gobierno democrático de turno.
¡Qué época más fantástica! Los bancos, las agencias, proliferaban como setas, se llegaron a carrozar camiones o autobuses como oficinas móviles bancarias, por ejemplo en Uruguay.
Así nació una gigantesca aspiradora.
Saltándose la reglamentación geográfica.
Aspiraban los dineros de todas las provincias a tipos de interés irrisorios que luego prestaban a intereses de usura en los centros de los capitales de cada uno esos países.
El empobrecimiento en las provincias va costar más de una generación en recuperar los niveles anteriores a este experimento, centenares de aldeas y pueblos abandonados.
Y la imposición de plazos fijos a 30 días pronto también cayó en el olvido.
A 7 días, 14, 21, 28 días eran plazos normales de imposición.
Ahora si 7 días te parece eterno, venga tenemos un producto bancario, haz la inversión a la hora del cierre y mañana a la apertura tienes 1 día de intereses, mesa de dinero, call money, interbancario, aceptaciones bancarias, denomínalo como te apetezca.
Saltándose la reglamentación para la creación de dinero.
Y derogaron el coeficiente de caja.
Era la reglamentación para el control de la velocidad de la creación de dinero.
La inflación pronto mostró la patita.
Encantados de conocerse, hubieron de esperar a Ronald Reagan para hacer extensivo a los USA todas las innovaciones tan felizmente probadas en cuerpo ajeno.
Derogaron todas las reglamentaciones de tan sabiamente se habían impuesto a la banca en los años 30.
Destruyeron el tejido industrial del interior de Estados Unidos por falta de liquidez, pues todos los dineros de la periferia eran aspirados por Wall Street o Chicago para especular.
Por idéntico motivo destruyeron las cajas de ahorro (previa monumental estafa) porque dejaron secos de liquidez a sus clientes habituales, PYMES, que fueron a la quiebra, cerraron, y se despoblaron muchas pequeñas poblaciones.
Europa no tiene esos problemas, el personal no está enterado de nada, no tienen ni idea de esto, así que ojos que no ven corazón que no siente; entonces los muchachos con una sonrisa
te atienden y te dan por un plazo fijo (pasivo) ¿Cuánto? ¿El 3,5 %  a  1 año? Y te vas muy agradecido de tu amigo Paco, el del banco / caja, ¡es un amigo!. No terminas de salir por la puerta y tu dinero ya esta prestado (activo) en Madrid o mejor Londres que está más desregulado al 25% para el descubierto de una gran empresa a un día, o algo así.











2 comentarios:

  1. Toda una clase magistral tu artículo MPA. Como creo haber dicho, a mi el leer las páginas salmón me producía urticaria y como empresario, tal como ya he dicho antes, delegaba.

    Lo cierto es que tras varios años de 'inmersión' forzada en la temática y especialmente gracias a los artículos del Profesor Vicenç Navarro que no creo haberme perdido ni uno, hasta al más negado algo se le pega.

    No obstante, tu artículo me ha clarificado algunos aspecto relativos al proceso desregulador que aún estando ya aleccionado de que en EE-UU se inició con la llegada del 'titere' Reagan a la Casa Blanca, desconocía que ya lo hubiesen implementado en los paises de su patio trasero.

    Es obvio que el Capital siempre ha sido el enemigo natural de toda evolución social pero ahora ya se ha convertido en el monstruo de las siete cabezas y no va a ser fácil cortárselas todas. De todas formas para llegar a él, antes tenemos que deshacernos de estos gobiernos fascistas, lo cual tampoco va a ser tarea fácil, pero tampoco lo fue para América Latina, que poco a poco va quitándose de encima el yugo yanqui.

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  2. He trabajado de memoria, son mis experiencias del banco donde trabajaba, desde el punto de vista informático me tocó analizar diseñar y programar todos estos nuevos 'productos'. Cuando recupere un libro prestado haré una reseña más completa de las regulaciones a las que hago mención. Espero que haya quedado claro el tema de la 'aspiradora', fíjate que estamos en medio de una reorganización financiera o eso dicen, es muy importante ver dónde quedarán las casas matrices, te indicará donde irán los dineros y dónde se empobrecerá aún más la autonomía o la ciudad, por la pérdida de sus bancos / cajas.

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